Бизнес идея №5392. Мобильное приложение помогает получить у банка кредит за... ум
Стартап помогает сформировать нетрадиционную кредитную историю для студентов и мигрантов
Прежде чем говорить о выдумке стартапа Aire, для начала давайте разберёмся – а что такое «традиционная кредитная история»?
Увы, это кредиты, взятые у разных банков ранее и, конечно, отданные вами банкам без проблем... Эта тема совсем неинтересна тем, кому не нужен кредит.
Но бывает такая ситуация, когда человеку вдруг оказывается нужен кредит, впервые в жизни, и наверняка же не на глупые развлечения, и вот если кредиты такой человек в этой стране (и вообще ранее) не брал – кредит ему не выдадут. Странно? Но именно так и обстоят дела в Великобритании!
У людей, которые не имеют никакой кредитной истории, есть наименование, финансовый термин – их называют thin file, что в дословном переводе означает «тоненькая папка». Вы понимаете, о чём идёт речь. В папке «Какие я брал кредиты» ничего не лежит. Никакие кредиты я не брал...
Здесь ситуация как со знаменитой работодательской петлёй: «Требуется специалист с опытом работы». А где же его взять – опыт работы, если на любом рабочем месте требуется опыт работы? Кто будет твоим первым работодателем?
Так же и с кредитами в Великобритании. Хочешь взять кредит – ты должен был взять десять кредитов раньше. А кто же выдаст самый первый кредит?..
Странно до смешного, да ещё и под эту категорию – thin files попадают студенты. Ещё бы – они не брали кредит потому что возрастом не вышли, но им кредит не дадут тоже. И эмигранты, экспаты – попадают под запрет на выдачу кредитов.
Может быть они и брали кредиты в своей стране, но банковской системе Великобритании это не интересно. А может быть они не брали кредиты, потому что в их стране никто не берёт ничего в кредит. Но теперь они – в Англии и хотят жить так, как это принято в Англии. А им не дают жить. Их помещают в финансовое гетто. И таких людей стартап Aire насчитал аж 25% от всего населения Острова...
Британский стартап Aire – изобрёл «нетрадиционную кредитную историю» и разрушает негласные финансовые гетто
Людям, которых называют thin file, не выпишут ни кредитную карточку, которой можно расплачиваться, ни ипотеку, ни займ, ни автомобиль, ни оборудование в лизинг.
Да, Великобритания – это страна интересных, своеобычных законов, опирающихся на прецеденты, традиции и предрассудки.
Какой-то смысл в этой практике есть. Вот, например, в других развитых странах кредитные карточки выписываются всем без разбора, и в связи с этим там возникла лихая поговорка: «мы уже давно живём в минус».
Что значит: «Жить в минус»? Это значит, что на красивой банковской карточке, которую вы гордо носите в бумажнике, реальных денег у вас не лежит, а то, что вы тратите, расплачиваясь этой пустой карточкой в магазинах – это не ваши деньги, это вы берёте в долг у банка.
Английским банкам невыгодна пере-кредитованность населения, оно не стремится навязать всем кредиты — лишь бы брали. Поэтому целых 25 процентов населения считаются там некредитоспособными... Англичане-банкиры таким образом защищают себя от той части легкомысленного и слабоинтеллектуального населения, которая берёт кредиты на покупку караоке-центра, свадьбу и отдых в Турции, то есть – от низших слоёв общества, способных обанкротить страну, если им давать кредиты.
Что же придумал стартап Aire?
Цель банков – защитить себя от неразумных людей. Способ же, которым банки достигают этой цели (чересчур перестраховываясь) кажется стартапу Aire совсем негодным.
При чём тут – брал человек кредиты раньше или нет? Вы лучше поинтересуйтесь:
-
умный он или глупый,
-
адекватный или неадекватный,
-
что и почём он покупает,
-
платит ли по мелким счетам вовремя,
-
какое у него образование,
-
как он мыслит, пишет, говорит,
-
какие у него оценки в тетради и вообще – взгляды на жизнь,
-
проведите с ним модный психологический тест на «процесс принятия решений»
Кстати, именно в этом последнем стартап Aire – настоящий дока. Программу разрабатывали психологи, именно они так любят рассуждать о «процессе принятия решений» и придумали совместно со статистиками, математиками и экономистами – новую дисциплину на стыке наук: «Теория принятия решений»
В общем, стартап придумал такое мобильное приложение – целую API,которая позволит быстро и довольно точно определить через смартфон – с кем имеем дело, проследив за человеком небольшой промежуток времени и задав ему кое-какие вопросы. Вопросы задают, как вы уже догадались: теоретики и практики научной дисциплины: «Теория принятия решений».
Главное, что банки это всё поддержали! Иначе, разве имела бы вес и успех выдумка психологов из стартапа Aire?
Скорее всего, по заказу политиков, надавивших на банки и была разработана программистами и психологами из Aire – эта API – программа, операционная система. Тест на теорию принятия решений.
Что-то вроде экзамена IELTS, где проверяется не столько знание английского языка (свободное им владение без грамматических ошибок), сколько «какого рода проблемы могут у нас возникнуть с этим человеком!»
Итак, приложение Aire определит, как вы принимаете решения, что вы за птица и на основании этого примет своё решение – выдавать или не выдавать вам кредит, машину и оборудование в лизинг, ипотеку, займ...
То есть, разрешить ли вам, дать ли вам шанс влиться в крепкий средний класс, открыть своё дело и тем самым (в случае успеха) стать британским предпринимателем с правом голоса по многим серьёзным общественным вопросам. А то потом вы ещё начнёте влиять на законы, лоббировать наш парламент, а оно нам надо?
«Зачем мне зять без часов?» или политика имущественного, расового и социального ценза в консервативной Британии
Логика в прежней политике банков (не давать кредит thin files) конечно же была. Это только так кажется, что логика банков была самоубийственная для банков – глупая, ошибочная.
Вспомним пример с нашим «требуется работник с опытом работы».
Тогда мы с вами задали сами себе риторический вопрос: «А кто же будет тот баснословно добренький «первый работодатель», который возьмёт к себе на работу работника без опыта?»
Ответ очевиден и состоит из двух слогов: па-па. То есть, такая политика «бизнес мне купил папа» даёт «зелёный свет» только определённому социальному срезу общества – «детям уже предпринимателей», потомкам родителей уже имеющих свои фирмы и с радостью пускающих в них поработать своих чад.
И эта же политика ставит гласные и невидимые препоны – молодёжи из других социальных слоёв, чьи родители не имеют опыта в бизнесе и не принадлежат к среднему классу капиталистов, промышленников и финансистов.
Точно такова же – негласная политика «не давать подниматься мигрантам из других стран» (под предлогом того, что у них нет кредитной истории в этой стране).
А что же белые британские дети-студенты? «За что» происходит – их сегрегация?
Здесь тоже всё очень просто и ответ такой же простой: па-па.
Если студенту нужны деньги на запуск своего стартапа, ему даст их папа – рассуждают английские банкиры.
На открытие бизнеса – деньги должна давать Семья.
«Нет, ну а кто же ещё?» – спрашивают финансисты из Лондона, поднимая брови в деланном недоумении.
У «хорошего» студента (у мальчика из хорошей семьи) есть доля в наследстве, на которую он и должен затевать свои коммерческие проекты и пытаться встать на ноги.
У среднего класса есть привычка делать «вклады на ребёнка» сразу при его рождении – так что по достижении ребёнком возраста, когда «ему захочется взять кредит на своё дело», деньги он сможет взять из своего «вклада на ребёнка», а эта сума – кругленькая!
Политика опять очевидна: «не суйтесь вы в бизнес – те, за кем не стоит хотя бы одно поколение уже богатых и уже приличных людей».
Как говорится, «Что нужно, чтобы стать джентльменом? Закончить Оксфорд? Нет. Чтобы стать джентльменом, нужно, чтобы твой дедушка закончил Оксфорд»...
И вот появление стартапа Aire с его «теорией принятия решений» говорит нам об очень многом.
Кажется, англичане стали более современны, более либеральны, допустили психологов к рулю? Да не совсем так...
Если раньше политика лондонских финансистов была почти открыто консервативной и националистической, ограничивая людей в правах по их финансовому благополучию и национальному происхождению, то новая политика выглядит ещё большим маккиавелизмом.
Теперь (в логике Aire) в бизнесмены и элиту годится не тот, кто родился на территории Великобритании и чей папа – бизнесмен, а кто «понравился» составителям теста-экзамена Aire. Кто (согласно дисциплине «теория принятия решений») принимает свои решения так и такие, – как и какие нужны. Вопрос: «Кому нужны?» очень интересный вопрос, но мы оставляем его открытым.
Aire – очередной экзамен IELTS, очередной фильтр, отсеивающий «опасных», только теперь по новому критерию, который выдумали психологи, математики, статистики и экономисты.
Идейная база этого отсева – абстрактна и неясна, как абстрактна и неясна сама эта межеумочная дисциплина «Теория принятия решений», зависит от каприза составителя, тогда как старая идейная база была понятна, по-своему – неоспорима и проверенна временем – хотя кому-то и не очень приятна...
Могут ли банки обмануться, выдавая кредиты только тем, чья фамилия Смит и кто не нуждается в стартовом капитале, потому что стартовый капитал дал ему отец или дед?
Могут обмануться. Сын за отца и деда не отвечает и далеко не все белые англичане, родившиеся в Йоркшире – хорошие люди, способные принимать всегда только адекватные решения.
А могут ли банки обмануться, посчитав кредитоспособным человека, на основании мобильного приложения?
Ещё проще! Как известно многим, если мошеннику нужно произвести впечатление, он его-таки произведёт. Чего только не делают ради куша. Сбривают усы, меняют веру.
Тем не менее, один вывод очевиден: теперь в Англии кредиты будут выдавать гораздо шире. Кому и зачем это пришло в голову – вопрос уже политический и с темой нашего разговора (да и компетенцией) не пересекается.
Зачем изобретать «нетрадиционную кредитную историю», когда деньги можно взять на краудфандинговых и благотворительных платформах сбора средств?
«А как же такой модный инструмент как краудфандинг?» – спросите вы. Если 25-ти процентам населения Великобритании банки отказывают в кредитах– идите просите денег на краудфандинговых сайтах, все стартаперы так делают! Если нужны деньги не на бизнес – просите денег в интернете, на благотворительных платформах по сбору пожертвований.
Если вы во всё это серьёзно верите, то приложение Aire, проанализировав ваши умственные способности, кредита вам точно не даст...
Однако, инструмент слежения через смартфон за человеком и последующую оценку его «пригодности» можно использовать гораздо шире, чем предлагает это делать Aire.
Например, такое мобильное приложение можно продавать строгим родителям невесты или жениха, которые хотят узнать больше о своём будущем родственнике – беспокоясь, «за кого отдают своего ребёнка».
При условии согласия жениха (невесты) на такую слежку за ним (за ней) в течение, например, года после помолвки, такой бизнес мог бы быть вполне легальным.
А ведь действительно, интересно было бы узнать будущему тестю — сколько денег тратит его будущий зять на скачивание «задорного» контента, ну в общем – видео из интернета? Если львиную долю своей зарплаты – впору задуматься – зачем нужен такой зять?
К каким ещё реальным или нишевым нуждам потребителя можно приспособить идею «следящего» бизнеса Aire и тем самым расширить сферу её применения?
На основе «теории принятия решений» уже построен бизнес стартапа Aire. Какую сомнительную теорию сумеете монетизировать вы, превратив её в мобильное приложение для смартфона?
Сохраните статью, чтобы внимательно изучить материал
:
39 640 / 1 025